京东白条,蚂蚁花呗,消费贷款分期利率如何计算?

分期消费如今已经不是一个陌生话题,京东白条、蚂蚁花呗(借呗),各种校园分期等,确实给手头流动资金不够的小伙伴提供了很多方便,可以预支未来收入,一定程度上提高了当前生活的质量。但分期消费的利率费用也往往被质疑是高利贷,那么,究竟其利率费用如何计算,处于什么样的水平,是不是高利贷呢?

目前市面上收取利息的名录众多,有月利率,有手续费,有管理费,我们需要统一计算成等额本息的年化率(也称实际利率)进行比较。因为等额本息计算方式是目前各大银行普遍使用的计息方式,月还款额金额固定,方便进行比较。

1.京东白条

如京东白条分期消费,每月固定收取0.5%的服务费。以12000元分12期购买笔记本电脑为例,其每期还款1060元,每月还款成分包括每月固定不变的手续费60元及平均本金1000元。

当然,徒手算利率有点困难,可以用等额本息计算器,以分期数为12、定期支付额1060元、贷款12000元计算可得,总利息支出720元,总利率6%,年化率为约为10.9%,其月利率约为0.91%。

2.蚂蚁花呗

如用蚂蚁花呗分期购买,分期期数不同,每期手续费不同,同样以12000元分12期购买笔记本电脑为例,每期手续费88元,共1056元,平均每期还款1088元。

同样我们计算到等额本息,贷款12000元计算可得,总利息支出1056元,总利率8.8%,年化率约为15.9%,其月利率为1.33%

3.信用卡

我们按照招商银行分12期的手续费率0.66%作为依据,还是以12000元分12期购买笔记本电脑为例,每期手续费79.2元,共950.4元,平均每期还款1079.2元

同样我们计算到等额本息,贷款12000元计算可得,总利息支出950.4元,总利率7.92%,年化率约为14.4%,其月利率为1.2%

可以看到东京白条,蚂蚁花呗,信用卡的年化率(实际利率)为:10.9%,15.9%,14.4%。而一般商业银行的无抵押贷款利率在6%-9%左右。

总结:

  消费分期利率差异大,年化利率从10%到30%的都有,并非都是高利贷。

  对于每月等额分期还款,要先统一折算真实的月利率,再横向比较。

  一定要避免逾期还款,违约金非常高。

  消费者在分期前一定要详细了解对应的分期成本、逾期惩罚规则,提前还款规定等。避免盲目选择不必要的分期业务。只要清楚了解分期的真实利率后,对分期贷款也不用过于忌讳。采用分期方式分摊还款压力,也是一种机制的消费方式。

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