你真的了解你的贷款利息是怎么计算的吗?

相信很多借款人都有这样的疑惑,那我们今天就来看看银行是怎么玩这个数字游戏的,聊聊利息怎么来的。

 

 

等额本金的概念

等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。通俗的讲,就是你每次还款的本金是一样的,但是利息是每个月变动的。

等额本金贷款计算公式: 每月还款金额 = (贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率

 

 

等额本息的概念

等额本息又称为定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

计算公式:

P:贷款本金(总借款额) R:月利率 N:还款期数(还款期数=贷款年限×12个月),每月等额还本付息额(每月还款额)=   DEBXGSH
上面的公式是不是看的头晕,下面的图表就一目了然了
640
这张图上红色的部分是还款的利息,蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。所以,等额本金和等额本息的区别有以下几点:

1.两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,“等额本金”还款法的利息总额要少于“等额本息”还款法

2.还款前几年的利息、本金比例不一样。“等额本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右),这就意味着每个月的还款金额大部分是支付银行的利息,如果后面需要提前还款的话,所要支付的剩余本金其实并没有减少太多。“等额本金还款法”的本金平摊到每一次,利息借一天算一天,所以二者的比例最高时也就各占50%左右。

3.还款前后期的压力不一样。因为“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的,所以在收支和物价基本不变的情况下,每次的还款压力是一样的;“等额本金还款法”每次还款的本金一样,但利息是由多到少、依次递减,同等情况下,后期的压力要比前期轻得多。

总体来看,等额本息是会比等额本金多付一点利息。。但前提是贷足了年限。。。看似银行都收回了利息,但实际上,等额本金还款法随着本金的递减,银行可以加速还款,尽快回笼了资金,降低经营成本在这一点上是有利于风险系数的降低。

 在实际操作过程中,等额本息更利于借款人的掌握,方便还款。。事实上,大部分借款人在进行比较后,还是选择了等额本息方式,因为这种方式月还款额固定,便于记忆,还款压力均衡,实际上与等额本金差别不大。因为这些借款人也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同,简单的说,就是等额本息还款方式由于自己占用了银行的本金时间较长,自己就要多支付利息;等额本金还款方式占用银行本金的时间较短,利息也就自然减少了,并不存在自己吃亏,而银行赚取更多利息的问题。实质上,2种还款方式是一致的,没有优劣之分。只是在需求不同时,才有了不同的选择。。。

等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强和准备提前还款的贷款人。当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同,资金利用率高,适用于贷足年限的贷款人。所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。

网络转载

 

 

Attachments
M2金服官方发布

M2金服在线下培养了专业的咨询顾问,致力于为市场提供一流的金融服务类产品,解决资金的流动性和后续延伸追踪服务的问题,智能化的分析筛选工具...

Related Post

thumbnail
hover

票据贴现与普...

票据贴现与普通短期贷款有什么区别呢?什么是票据贴现? 票据贴现是指资金的需求者,将自己手中未到期...

thumbnail
hover

首套房贷公积...

如果说首套房是窝,那么第二套房才是家。在高房价压力下,很多年轻人选择先买套小房子,等成了家有...

thumbnail
hover

汽车抵押贷款...

自从金融危机爆发以来,我国的经济受世界大环境的影响,在诸多行业都面临着种种困难。就业难、公司...

Leave us a comment